房產遇災能獲賠百萬？“家財險”值得買嗎？

當前，自然災害給家庭財產帶來的損失牽動人心，特別是其中占居民財產大頭的房產。“洪水過去第一件事就是買家財險。”有“房產保險箱”之稱的家財險也在升溫。

家財險能保什么?遇到臺風、洪水究竟能賠多少錢?

199元年保費 最高賠1000萬

“房子被泡了，除了臉盆和拖鞋，其它東西幾乎都不能用了。”家住河北涿州某小區(qū)一樓的芳晴(化名)家在剛過去的一輪京津冀強降雨中損失慘重，十幾萬的裝修被徹底淹沒。芳晴感嘆，“要是當時給房子買了保險就好了”。

針對洪水等自然災害造造成的房屋、家具等損壞承保的險種就是家財險。目前，多家保險公司都推出了家財險產品。

以平安保險官網的“悅享逸家家庭財產險”為例，其保障內容包含房屋主體損失、房屋裝修損失、室內財產損失等11個項目，損失涉及多種自然災害，包括了臺風、暴雨、洪水、火災等情況。

家財險“一年一保”，每年的保費不高，從幾十元到數(shù)百元不等。如，太平人壽旗下的一款“太平千萬家財險”每年保費為199元，如遇到房屋主體損失賠付金額最高為1000萬元，室內裝潢及附屬設施損失最高200萬元，室內財產最高50萬元。

支付寶上還有年費僅39元，且能分期月付的螞蟻“家財保”，房屋及其室內附屬設備受損最高可賠償50萬元。

“不止可以保一套房屋。”多家保險顧問都向中新財經強調說，由于一些家庭不止有一套房產，家財險的保障范圍比較靈活。如，“平安悅享逸家”家財險可以保障投保人一家三代的房屋，共享額度。螞蟻保的“家財保”則可以保障投保人名下的任意一套房產，以先出險的房屋為準。

緊急開鎖、馬桶疏通、水管漏水......除了房屋直接的損失，許多家財險產品還配套了比自然災害更常見的日常生活中的理賠項目。

洪水后家財險“難求”

“您房屋的所在地剛遭遇了洪水，暫時還不能買我們的家財險。”9日，當芳晴向多家保險公司咨詢家財險時產品時，得到的都是拒絕的答復。

保險銷售人員解釋說，由于剛經歷過洪水的地區(qū)還沒完全重建，此時上保險容易造成理賠糾紛，需要過一段時間再看。另一家保險公司的銷售則表示，對于遭遇洪水比較嚴重地區(qū)的居民，后續(xù)還不能確定家財險是否會繼續(xù)開放，“保險公司也擔心這個地區(qū)的風險系數(shù)高，賠付金額會過高。”

此外，在自然災害中更容易受損的農村自建房，購買家財險的難度也更大。

中新財經注意到，許多家財險產品都僅承保被保險人擁有合法產權的、房屋結構為鋼混或磚混且用于自住的商品房，而能承保農村房屋的家財險多來自一些地方性的小型保險公司。

某保險銷售向中新財經直言，“農村自建房風險太大了，且價值不好核定。”

同時，盡管家財險能夠覆蓋臺風、洪水等自然災害，但地震通常不在保障范圍內。此前曾引發(fā)熱議的居民私拆承重墻導致其他居民產生損失的情況，由于家財險往往不包括人為造成的房屋倒塌或墻體破損，一般也無法保障。

“小眾”保險走熱購買該注意些什么?

雖然保險范圍有限，但作為房產的一層保障，家財險得到的關注的確在增加。

據(jù)瑞士再保險2023年6月發(fā)布的數(shù)據(jù)，2022年家財險在行業(yè)保費規(guī)模中占比僅1.1%，與同屬財產險的車險相比顯得十分冷門。不過，同年家財險也以67.22%的增長率成為了保費增速最快的險種。

目前，家財險在中國市場的滲透率還遠低于法國、美國、巴西、日本等國家。但瑞再指出，隨著中國住房市場進入高質量發(fā)展期、居民對于居住安全的關注上升，以及各個險企對于非車險業(yè)務的挖掘，家財險正成為財產險的一大發(fā)展熱點，市場潛力巨大。

河北保定的小林(化名)告訴中新財經，之前家里遭遇火災，他購買的家財險賠付了大約10萬元，“還是比較可觀的。”

除了商業(yè)家財險，目前多個城市推出了普惠型家庭財產保險，以“共保體”模式承保。如，8月8日，上海推出城市定制普惠型家庭財產綜合保險“滬家保”，普惠版保費89元/年/戶，涵蓋財產、第三方責任、人身意外以及生活服務等各類風險保障，總保額為120萬元。

面對這一相對陌生的險種，選購時需要注意什么?業(yè)內人士建議，家財險并非保額越高越好，其遵循的是損失補償原則，“損失多少賠多少”，修復房屋受損有專人評估花費，除非房屋徹底消失，否則不會賠償房屋主體損失中最高的保額。因此不必盲目追求超出自己房產價值的高保額，應該選擇適合自己的。(完)